В Литве участников пенсионного накопления второй ступени ждёт шок!

В прошлом номере «Обзор» упомянул о публикации в газете «Vakaro žinios», в которой разбирались некоторые не совсем многим понятные моменты в деятельности частных пенсионных фондов. Эти бизнес-структуры, по идее, должны помогать населению создавать дополнительные накопления к старости, используя модель второй ступени.

Данная информация заинтересовала читателей «Обзора», поэтому они попросили редакцию как можно подробнее изложить статью в газете «Vakaro žinios», что мы сегодня и делаем.

В широко разрекламированных частных пенсионных фондах насчитывается около 1,4 млн. участников. Этот огромный интерес стал результатом широкомасштабной рекламы – дескать, «Содра» в будущем столкнётся с трудностями, и часть пенсии, накопленная в частных фондах, станет для многих спасением. Издание «Вакаро жинёс» решило выяснить, как же обстоят дела в действительности.

В «Вакаро жинёс» поступает множество писем и звонков читателей. Один из наиболее часто задаваемых вопросов – что ждёт людей, накапливающих пенсии в частных фондах, когда они уйдут на заслуженный отдых? В первую очередь – сколько они будут получать ежемесячно, и не уменьшится ли у таких людей содровская пенсия? В свою очередь, издание «Вакаро жинёс» решило с таким вопросом обратиться к тем, кто о пенсионном накоплении должен знать больше всех, т. е. к Литовской ассоциации и инвестиционных и пенсионных фондов (ЛАИПФ).

Мы, например, спросили, какую сумму нужно накопить, чтобы по достижении пенсионного возраста получать периодические выплаты, и можно ли будет получить их в виде единовременной выплаты, если не накопится полная сумма?

«Если в пенсионном фонде II ступени будет накоплена сумма более 5 тыс., но менее 10 тыс. евро, выбранный фонд пенсионного накопления будет производить периодические выплаты до достижения их получателем 85-летнего возраста. Величина периодической выплаты будет рассчитываться в соответствии с установленным Банком Литвы порядком выплат», – говорится в полученном нами ответе.

Тогда мы попросили объяснить, каковы будут ежемесячные выплаты в следующих четырех вариантах: если человек накопил 5 тысяч. евро, 10 тыс., 15 тыс. или 20 тыс. евро?

«В зависимости от суммы, накопленной в пенсионном фонде II ступени, деньги можно будет получить единовременно (при накоплении до 5 тыс. евро), в виде периодических выплат (при накоплении от 5 тыс. до 10 тыс. евро), а при накоплении от 10 тыс. до 60 тыс. евро приобрести пенсионный аннуитет, который может быть трёх видов – стандартный, стандартный с гарантированным периодом выплат или отсроченный. Величина выплаты складывается из нескольких переменных параметров – первоначально накопленной суммы, выбранного способа и вида выплаты. Конкретные расчеты можно выполнить с помощью электронных таблиц, разработанных ЛАИПФ», – получили мы ответ. Конкретности — ноль.

Интересно, уменьшится ли у участников частного пенсионного накопления пенсия из «Содры», и если да, то насколько?

«Пенсия из «Содры» у частников фондов II ступени не уменьшит, они будут получать более высокую пенсию из обоих источников», — говорится в сообщении ЛАИПФ.

Что делать, когда человек достигает пенсионного возраста – нужно ли обращаться в фонд, или пенсия придёт сама собой?

Как сообщает ассоциация, выплаты из средств, накопленных в пенсионном фонде, не связаны с пенсией по государственному социальному страхованию, поэтому человек, даже достигнув пенсионного возраста, имеет право отсрочить начало выплаты на неопределенный срок и оставаться участником пенсионного фонда. При отсутствии заявления на пенсионную выплату или приобретение пенсионного аннуитета средства продолжают накапливаться по той же системе. Это означает, что накопленные деньги инвестируются.

Мы поинтересовались, наследуются ли накопленные в фонде деньги в случае смерти человека? Оказывается, деньги, накапливаемые в пенсионном фонде II ступени, до приобретения аннуитета наследуются. Если человек умирает, уже будучи на пенсии, наследование денег, накопленных в фонде II ступени, зависит от способа их выплаты.

Будет ли пенсия из частных фондов выплачиваться человеку пожизненно, или только до тех пор, пока на периодические выплаты не будет израсходована вся накопленная сумма? ЛАИПФ поясняет, что накопленные в пенсионном фонде средства, если их сумма составляет от 5 тыс. до 10 тыс. евро, делятся на равные части, и деньги периодически выплачиваются человеку до достижения им 85-летненго возраста.

«Периодичность выплат участник фонда может выбрать сам, например, ежемесячно, раз в два месяца или в квартал. На протяжении всего периода оставшиеся в фонде средства по-прежнему инвестируются в Фонде сохранения активов, инвестиции приносят прибыль, благодаря которой незначительно изменяется величина выплат. До тех пор, пока делаются периодические выплаты средств, участник вправе поменять фонд или компанию. Если участник фонда умирает, не достигнув 85 лет, часть средств, не выплаченная в виде периодических выплат, достаётся наследникам. У участников накопления, собравших указанную сумму средств, есть и возможность приобрести пенсионный аннуитет», – говорится в ответе ЛАИПФ.

Мы попросили уточнить, каким образом возможность наследования средств, накопленных во II ступени, будет зависеть от способа выплаты пенсии, какие это способы?

«Если к наступлению пенсионного возраста накопленная во II ступени сумма составляет до 5 тыс. евро, все деньги собиравшему их лицу выплачиваются единовременно. Они превращаются в обычное имущество человека и наследуются как любые другие денежные сбережения человека. Если величина накопленной суммы находится в интервале между 5 тыс. и 10 тыс. евро, тогда деньги выплачиваются периодически. В том случае, когда пенсионер, получающий такие периодические выплаты, умирает раньше, чем успевает использовать всю накопленную сумму, оставшаяся невыплаченная часть наследуется. Если во II ступени накоплено более 10 тыс. евро, тогда придется приобрести пенсионный аннуитет – услугу по выплате накопленной суммы.

Стандартный пенсионный аннуитет гарантирует, что по выходе на пенсию вы будете пожизненно получать стабильные выплаты, однако, если до момента смерти будет выплачено меньше, чем вы накопили, оставшиеся деньги нельзя будет унаследовать. Если вам нужна гарантия того, что пенсия будет выплачиваться вам пожизненно, но при этом важно право на наследование средств, вы можете оформить аннуитет с гарантированным выбранным периодом выплаты.

Наконец, участник второй ступени может приобрести отсроченный аннуитет. Размер выплат будет зависеть от инвестиционной доходности фонда, поэтому, возможно, в долгосрочной перспективе он увеличится. Оставшаяся в фонде часть накопленной суммы будет по-прежнему инвестироваться и передаваться по наследству», — описала ассоциация эту сложную систему. Обратите внимание, что везде используется слово «приобрести».

Один наш читатель привёл личный пример. Пенсионный фонд сообщил ему, что он накопил 8 тыс. евро, а количество единиц пенсионного фонда составляет 5 тысяч.

«Что это такое? И с количества чего – евро или единиц – мне будет выплачиваться пенсия?», – спрашивает он.

«Единица инвестиционного фонда является частью активов инвестиционного фонда. Приобретая единицы инвестиционного фонда, лицо приобретает часть активов фонда, но также принимает на себя риск. Если инвестиционный фонд работает хорошо и его стоимость увеличивается, единицы инвестиционного фонда дорожают, и активы владельца увеличиваются, если стоимость фонда падает, соответственно уменьшается стоимость единиц инвестиционного фонда. Иными словами, единица пенсионного фонда (единица фонда) представляет собой относительную единицу измерения стоимости принадлежащих участнику пенсионных активов. При выходе на пенсию количество имеющихся у вас единиц конвертируется, выплаты производятся в евро, а не в единицах», — говорится в ответе. Мы попытались выяснить, в каком соотношении будут конвертироваться единицы и евро, но ответа не дождались.

Комментирует экономист профессор Ромас ЛАЗУТКА:

– Не удалось выяснить, в зависимости от чего – накопленных евро или единиц пенсионного фонда – будут начисляться пенсии.

– От евро, так как количество единиц постоянно меняется в зависимости от стоимости ценных бумаг. От того, сколько евро накопится, и будет зависеть размер пенсии.

– По калькулятору ЛАИПФ, человеку, накопившему 8 тыс. евро, будет причитаться всего около 30 евро в месяц. Это какая-то ошибка? Ведь речь шла о солидных прибавках к содровской пенсии.

– Это отнюдь не ошибка. Я 20 лет объяснял, что это всё абсурд, но меня никто не слушал. Пенсии «Содры» ежегодно повышаются, а часть пенсии, накопленная в частном фонде, увеличиваться не будет.

– Выплаты из фондов будут производиться пожизненно или только до тех пор, пока не закончатся накопленные деньги?

– Если накоплено от 5 тыс. до 10 тыс. евро, то до тех пор, пока не закончатся накопленные деньги. А если удастся накопить больше 10 тыс. евро, то придётся идти в «Содру», купить аннуитет, и тогда будете получать выплаты пожизненно. Но сумма будет аналогичная, поскольку считается, что проживёте вы 20 лет, т. е. 240 месяцев. И эти накопленные 8 тыс. (в вашем случае) разделят на 240, вот и получится около 30–40 евро. Даже если вы накопите 20 тыс. евро, всё равно периодическая выплата всего несколько десятков евро.

– Если человек проживёт больше 20 лет, тогда «Содра» будет платить ему из своего бюджета?

– За счёт тех, кто умрёт раньше. И у вас должна появиться заинтересованность в том, чтобы как можно больше пенсионеров умерло раньше. Конечно, если говорить серьёзно, ваша пенсия от этого не зависит, она рассчитана заранее, но источник действительно тот. Однако, если приобретается аннуитет, пенсия уже не наследуется. Другими словами, если человек умирает через 5 лет, он свои деньги оставляет «Содре», у которой будут деньги для выплат тем, кто проживёт дольше 20 лет. А если выплаты делаются периодически, без аннуитета, они наследуются.

- Сколько же стоит этот аннуитет?

Не так уж много. Подсчитывают только, чтобы за счёт аннуитетов можно было покрыть административные расходы «Содры» на содержание нескольких работников, компьютеров.

Иначе говоря, на пенсии накапливают фонды, а потом накопленные деньги передаются «Содре», которая и выплачивает как содровскую пенсию, так и часть пенсии, накопленную частным образом?

Если накоплено 10 тыс. евро или больше.

- Почему же создана такая громоздкая система, если даже сами пенсионные фонды толком её не понимают?

• Понимают, но они в этом заинтересованы. Они говорят, что общество стареет, «Содра» долго не протянет, а они всё сделают, и в старости все будут сыты. Умалчивают только о том, что выплаты составят 30–40 евро. Хитрые они. Каждый раз, когда я по каким-нибудь делам заходил в банк, сидящие там девушки спрашивали у меня, не накапливаю ли я пенсию в частном фонде. Ой, ой, как же вы в таком возрасте и не накапливаете, как же будете жить в старости, когда «Содра» обанкротится? Другим обещали снизить проценты по кредиту, если только согласятся участвовать в их фонде. Почти как в магазине во время мнимых акций: сначала поднимут цену, а потом якобы снизят. Я критиковал эту систему с самого начала, ещё до того, как она была введена. Если вы накапливаете 20 лет, представьте себе, насколько эти ваши 8 тыс. евро за это время обесценятся. Конечно, если до пенсии вам остаётся около 10 лет, возможно, вы накопите и 20 тыс. евро. Но и это не деньги, потому что через несколько лет средняя заработная плата достигнет 4 тыс. евро, то есть вы накопите 5 среднемесячных зарплат. А пенсии «Содры» за это время значительно повысятся.

- А содровская часть пенсии участвующим в частном накоплении будет уменьшена?

• Процентов на 5 будет уменьшена, поскольку в самом начале деньги в фонд переводились из «Содры». Но будет уменьшена только за этот период (около 12 лет), когда переводили из «Содры». Пришедшие к власти «крестьяне» узаконили перевод в фонды из госбюджета.

• Есть недовольные люди. Куда им обратиться, если увидят, что их обманывают – начислена слишком маленькая часть частной пенсии?

• Уже сейчас люди чувствуют себя обманутыми. Ключевая сумма накоплений – 5 тыс. евро. Если человек накопил 4900 евро и собирается их забрать, потребуется немало времени, чтобы оформить бумаги. Если за это время сумма увеличится и превысит 5 тыс. евро, деньги вам никто не вернет – будете получать их периодическими платежами, пока не закончатся. А может, вам они нужны именно сейчас, потому что нужно протезировать зубы или какая-то беда случилась? Именно так и поступили эстонцы — они позволяют забрать все деньги сразу, вне зависимости от накопленной суммы. И даже не дожидаясь выхода на пенсию.

- Почему в Литве не разрешают забрать свои накопленные деньги?

• Якобы потому, что хотят нам обеспечить безбедную жизнь на пенсии. Но сейчас средняя пенсия «Содры» составляет 460 евро. И что значит прибавка к этой сумме 30 евро? Я сейчас тоже получаю пенсию из «Содры», и немаленькую, около 1000 евро, потому что работал в университете на несколько ставок. А в течение одного года мне эту пенсию ещё и увеличили на 70 евро. А если бы я 20 лет накапливал в частном фонде, получал бы по 30–40 евро. Я не накапливал. Хотя разные деятели Литовского института свободного рынка – вайнене, шимашюсы и иже с ними – ещё 30 лет назад талдычили, что нужны частные фонды, потому что «Содра» на грани банкротства. Но, будучи преподавателем, я участвовал в зарубежных конференциях. Узнал, что Всемирный банк частную пенсионную систему первой навязал Чили при Августо Пиночете. Потом предлагал всей Восточной Европе.

Литва упиралась, потому что во власти были социал-демократы. Но со временем и они уступили – Альгирдас Бразаускас махнул рукой. Так вот на тех конференциях, в которых я участвовал, западные европейцы смеялись над абсурдом, который у нас изобретается.

Аргумент Всемирного банка заключался в том, что демографический кризис якобы необходимо решать, поскольку рабочей силы становится меньше, а пенсионеров больше, и их будет трудно содержать. А когда накапливаешь частным образом, создается иллюзия независимости пенсионера от работающих. Но что вы сможете сделать с этими своими 30 евро, зависит от работающих людей. Чем их меньше, тем слабее экономика, тем меньше всего производится и тем дороже всё стоит. Так что независимо от того, накапливаешь в частном порядке или нет, если работающих будет мало, всё равно будешь голодать.

В Западной Европе это понимают. Но наших бюрократов, политиков бизнесмены задабривали разными поездками и убедили, что частные фонды нужны. Первыми спохватились венгры и поляки – отменили систему. Очень недолго она действовала у чехов, но они тоже отменили. А сейчас и эстонцы. Разрешают забрать деньги, но можно и продолжать их накапливать.

Система неправильная ещё и потому, что в её основе должен лежать принцип солидарности – работающие содержат пенсионеров, поскольку те, работая в своё время, содержали других пенсионеров. А когда в 2003 г. платившие налоги люди достигли пенсионного возраста, было придумано, что некоторые умники уже не все деньги оставляют для выплаты пенсий другим, а переводят часть их в частный фонд. Проще говоря, сыновья и дочери уже не все деньги отдают родителям, а некоторую их часть оставляют себе. По этой причине «Содра» лишилась больших денег, и невозможно было повышать пенсии. Правда, как я уже говорил, с приходом к власти «крестьян» в фонды переводят уже не из «Содры», а их госбюджета. Но в бюджет ведь платят все налогоплательщики. Так почему же тогда для кого-то накапливаются частные пенсии, а, например, мне покупка машины из бюджета не субсидируется? Да, пенсионеры не платят налоги с пенсий, но, покупая товары, платят и НДС, и акцизы.

Источник: «Vakaro žinios», Privačiai pensijas kaupiančių asmenų laukia šokas!